Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.
Содержание статьи
Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?
Наследники хотят знать, передаются ли долги по кредитам по наследству? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:
- у страховщиков заёмщика;
- у поручителей и созаёмщиков;
- у наследников по завещанию;
- у потенциальных наследников по закону.
Возникла проблема? Свяжитесь с нами!
Застрахованный кредит
Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.
Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:
- во время военных действий;
- в местах заключения;
- во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
- в случае радиоактивного поражения;
- в результате заражения венерической болезнью;
- в случае сокрытия хронического заболевания.
Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:
- документ о смерти заёмщика;
- заключение медиков;
- документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).
Кредит без страховки
Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.
Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.
Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.
Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:
- перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
- замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
- отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.
При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.
Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в права и обязанности наследников законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.
Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?
Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:
- в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
- не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
- отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
- учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.
Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.
Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.
Дополнительная информация о том, кто будет расплачиваться по кредиту, если умер заёмщик, в этом видео:
Принимая на себя кредитные обязательства, стоит предусмотреть самые непредвиденные ситуации. Даже будучи завзятым оптимистом, необходимо застраховать глобальные риски. Это, пожалуй, одно из наиболее эффективных средств финансовой безопасности для родных и близких.
За дополнительной информацией по данному вопросу обращайтесь в рубрику «Наследство» по ссылке.